征信宝官网
经济观察报 沈念祖
随着互联网金融的火热，众多非银行类金融机构，如小额贷款公司、典当公司、P2P平台等亟须了解借贷人的信用历史，而它们却无法顺利接入央行征信系统，信用短板成其发展桎梏。另一方面，国内消费金融的蓄势待发，也让个人信用报告的用武之地凸显。今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
政策破冰、需求爆发、市场化改革方向形成了个人征信行业的三大利好。据经济观察网从接近央行的相关人士了解到，目前，央行已经完成了对八家机构的最终审核工作，牌照有望在8月下发。
与此同时，作为互联网金融行业的领军企业宜信公司，其旗下的致诚信用也在努力申请个人征信牌照。为何要涉水征信业务，如何保证征信机构的独立性，为什么要敞开珍贵的大数据让同业进入？宜信CEO唐宁直面问题，接受了经济观察网记者的专访，向记者一一道来他欲为征信行业发展奠基的情怀。
直面问题与挑战
经济观察网：有人说互联网金融公司怎么可以做征信，如何看待征信公司的独立性？
唐宁：对于一个机构来讲，要去做面向行业的服务，需要能够很清楚地区分它的对外行业服务的业务和自己垂直化的业务。这个从结构上、制度上是可以做好区分的，最终需要由市场来检验。这方面，国际上有各种各样的方式。有的是由一家公立的机构去服务所有人，也有行业之中的几家整合到一起去做行业的服务。
经济观察网：宜信旗下的致诚信用的数据来源是什么？
唐宁：致诚信用的数据来源一开始主要是宜信的数据，宜信把积淀了9年的400万借款数据，和40万风险名单献给了致诚信用，为行业所用，前期免费提供查询。还有一些从互联网上、移动互联网上等等获取的数据，后续更多的就是在业务运营、交互过程中产生的数据。
经济观察网：大家都把大数据当宝贝，不愿意共享，最多把黑名单贡献出来，更别说白名单，致诚信用做免费共享数据平台，可能有人认为，宜信做这样的事情，是不是想获得相关的同业或者是竞争者的数据。你怎么看？
唐宁：可以明确的是，致诚信用并不需要数据回馈。致诚信用整个的营运方式跟其他的最大的不同是，他不需要大家你把你的信贷资料报送给致诚，反而是我把宜信的资料分享给大家，你可以来查这个客户有没有在宜信借过钱以及还款表现。这个做法对宜信是有一定利益的威胁性，因为所有的P2P公司，都会借此知道这个人在宜信的借贷情况。可是重点是当其他机构来查的时候，你就可以防止多头借贷和欺诈的危险。
现在这个行业发展阶段，一人多贷现象将会是非常非常令人忧虑的，如果不好好解决的话，可能会重蹈美国、韩国、台湾的覆辙。如果有这样一个机会能够通过开放平台的方式、通过宜人宜己的方式，通过成就别人，“人”包括行业中的其他机构，也包括整个行业，然后成就自己，将是一件多赢的事情。
作为互联网金融行业龙头，宜信思考的是：如何通过让行业更好，让自己更好，起到自己行业公民、企业公民的责任。这是一个多赢的事儿，别人赢10，我们赢1，赢的比别人少，但比起大家都输要好很多。
经济观察网：要是有人故意提供虚假数据怎么办？
唐宁：所以我们也要去做去伪存真的工作。举例，一家机构查张三，说明张三有可能在他那儿申请贷款，如果又有一个机构又查询张三，说明张三开始在不同机构之间借贷了。第三个机构再查张三的时候，就能查出来此前两家机构，也在过去何时查询了张三，足以让第三家机构更加警惕。
经济观察网：目前咱们有没有一些场景式应用加入进来？比如像芝麻信用做了签证？
唐宁：我觉得各有场景不同，不同的场景都有很大的市场需求，有些场景轻松愉悦，有些场景庄严肃穆。应用场景很难求大、求全，因为没有一个机构拥有世界。
宜信主要做的还是金融场景。我们计划从最熟悉、最有资源、最能够帮助到大家的地方做起，不断了解市场，观察客户需求。
经济观察网：没有拿到个人征信牌照，有些机构选择了合作模式比如京东和Zest Finance合作，快钱和万达合作，您怎么看？宜信是否跟美国公司FICO也有合作？
唐宁：我觉每家机构各有不同方式的努力。我了解Zest Finance也是在创新尝试之中，并不是说到了一定阶段，有了结论性的东西。我们跟不少国外的专家有很多的交流，并不觉得美国的比咱们就一定先进和适用，宜信在中国的实践可能更服中国的水土，符合中国的国情。
中国国情体现在什么地方？一是过去没有很好的金融数据、信用数据的积累；二是在移动金融方面，中国就走到了美国前面。
宜信公司跟美国FICO公司早年就有合作。FICO是一家非常有经验的机构，我们过去也借鉴了FICO一些产品的逻辑、一些模块等等去补充到我们的风控体系之中，但是这个体系始终是宜信的信用专家基于中国国情去建立起来的。
经济观察网：美国经过了这么多年的洗牌，最后形成了三大征信公司，还加上一个FICO的主要格局，您觉得中国征信行业是否会形成类似的格局？
唐宁：个人征信也是非常广阔的领域，例如在美国，有各种不同的机构以不同的形式去参与到其中。三大征信局，如FICO类信用技术的公司，还有自征信类的公司。随着现在科技的发展，在一些传统的征信局之外，也有一些新型的增信局。对于各领域的数据，能够用技术的方式捕捉到。比如美国某个公司，在美国很多州、县，找到政府一些还未被数字化的公开信息，积累多年后，基于这些信息又生成了一些评估的级别、分数或者某类产品服务。无论是营销还是风控，都可以用建立模型，整合数据，进行评分评级。中国的征信行业处于创新早期，有多种机构存在。每家机构进行各自的探索，各自去找到自己比较适合自己的成长路径，逐渐形成一个多元的、包容的、创新的、百花齐放的行业格局。
经济观察网：宜信在征信行业如何布局？
唐宁：宜信也在一个探索过程中，对于这种自征信肯定是去做的。同时，在信用评分信贷技术方面，致诚信用推出的致诚阿福产品已经对外提供服务了，面对的对象是机构查询者，主要是P2P公司，还有商业银行。目前，银行对致诚信用提供的相关服务也会很感兴趣的，因为能够给它提供帮助。
从我们的角度上来讲，对于各种征信的方式都很感兴趣，都希望去探索。
经济观察网：有人说中国市场现在是在争夺千亿的征信蛋糕，你怎么看？
唐宁：我其实觉得这个市场还在发展当中，我们对于一些新的事物有些过度的乐观或者质疑。这么多年也没发展出千亿来，需要有一个过程。
经济观察网：现在有需求的中国是有8亿人，央行的数据有3-3.5亿，剩下的5亿人，打算分到多少？
唐宁：我觉得更多来讲还是用模式创新和技术创新去满足不同的客户需求，客户也有办签证的需求，也有获取资金的需求，所以各种不同的场景都可以。中国这么多年了又有京菜，又有川菜，又有粤菜，咱也不是就吃一种菜。我觉得可以各种方式都有所作为，百花齐放。
经济观察网：作为一个企业家，难道没有一统天下的野心吗？唐宁：每一家组织都有自己的逻辑和定位。中国一些传统的误区：认为好的机构就是一定要大，一定要非常非常上规模。比如，美国的一些小微企业主非常有自尊、自爱，每天有愉悦的工作、生活。一家小小的咖啡，也有很好的定位，优质的产品和服务，有一些熟客。很多不同的小咖啡馆就以这样的形式长期存在，也没有形成一种咖啡馆的局面。
我觉得每一个不同的人，一个组织、都是可以这样去想：自己诉求到底是什么，能力是什么。机会有很多，但是不是自己的机会。有机会，自己没有能力，也不要去抓它。我觉得可以选一个相对自己更为熟悉、有更多的资源的领域，坚持努力并且把自己的事情做好。，能够有差异化进行竞争。
征信宝网站：www.zhengxinbao.com
微信公众号：征信宝（ID： ixinyong）
联系微信号： aihaozhe
