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选自：搜狐，作者：x亮爷
国内征信行业近期接连传来利好。一方面央行点名的8家征信机构顺利通过验收，征信牌照指日可待。另一方面，作为行业内重要力量的上海资信等机构也动作不断，近日陆续推出了全新的征信系统产品。对于大数据征信时代的开启，你我贷联合创始人张光林表示，这对P2P行业无疑是一项重大利好。未来，成体系的征信系统可以有效弥补P2P行业的“短板”，各家机构可以根据自己的需求，在贷前、贷后、产品设计等环节，对征信数据“各取所需”。
征信短板困扰P2P
互联网金融离不开征信体系的发展，这是各界早已达成的共识。在国内征信体系并不完善、征信环境尚不理想的背景下，如何建立科学、完善的风控体系，促进企业及整个行业的健康发展，是每家互联网金融企业不容回避的现实问题。
以P2P网贷行业为例，其通过互联网渠道使得陌生人直接形成借贷关系。而征信则使得每个人都有了基本的信用分数，对于P2P平台和其投资人而言，征信让陌生借款人有了信用判断依据，这是网贷行业存续的根本。然而目前，国内征信尚处于发展初期，许多P2P平台因为缺乏系统性的征信数据，不得不采用O2O的开拓业务模式，在线下开展业务和风控作业，线上发布标的融资。这样的结果就是成本更高、效率更低，而且P2P平台也不再是纯粹的线上信息中介角色。
另一方面，由于征信大数据的缺失，目前许多P2P平台都面临着对同一借款人过度授信、重复借贷、坏账率居高不下的困扰。有业内专家就曾透露，如今许多平台的借款人中，有超过30%会在其他多家平台上重复借款。一旦该借款人在某一个平台的借款项目出现问题，其他平台却不能获得同步的风险防控信息。
数据需求各不相同
“对征信数据的不同需求主要与每个平台的业务形态有关。比如我们你我贷，就以三万到三十万的小单为主，针对这部分客户群体，主要通过还款意愿、还款能力、稳定性这三点对他做征信的期待。”张光林道出了各家P2P平台对于征信数据的不同需求。
事实上据记者了解，目前P2P行业对征信大数据的需求，主要集中在贷前、贷后、产品设计等方面。例如在贷前环节最为头疼的“新人贷款”（指从未产生过借贷行为的新人首次贷款，这样的人群最缺乏信用数据支持）问题上，就需要类似“腾讯征信”这样基于社交网络上海量的财产、消费、社交数据来进行征信的服务商。而在“一人多贷”方面，则需要贷后数据这样的强参数，并且需要这些数据具有高度开放性，能够更直接地反应一个人的还款能力和还款意愿，也是个人信用评价的根本。
面对着各家P2P平台对于征信数据的不同需求，业内专家指出，国家层面的工商、海关、税务、法院等部门应率先打通数据流通渠道并进行共享，而各个征信机构也应该多渠道、多维度地借鉴大数据或者西方发达国家的风控模型，来打造适合我国互联网金融行业需求的征信体系。
成熟平台先行一步
目前，国内真正成熟的只有央行征信系统，但是其具有一定的局限性和封闭性。例如，学生、工人、自由职业者、个体工商户等很少在银行留下信贷记录的群体，就无法完全覆盖。那么，在现阶段征信体系尚不完整的情况下，P2P行业内的成熟平台又是如何获取征信数据，防控风险的呢？
对此，张光林以你我贷平台为例告诉记者，其P2P业务已经提前布局，同时与国内多家征信机构展开合作，通过运用数据征信实现量化风险定价，并结合使用国外先进的费埃哲FICO信用评分技术，形成了具有自身特色的风险控制生态系统。在通过各种互联网信息维度获取数据的同时，进行有效地提炼。对整合后的数据进行交叉分析，使其转化为影响征信的各个不同权重和组合的变量。最终，依靠足量的数据测试以形成可靠的征信评分体系，量化风险。
此外，你我贷平台还运用一些高科技的IT设备和工具，辅助完成信贷决策。比如通过人脸、语音、指纹等生物特征识别；测谎设备、人体行为分析工具来判别信息的真实性，防范欺诈。“现在征信市场日趋火热，各家机构的数据和标准不统一。所以在条件允许的情况下，我们会选择同时与多家征信机构合作，以求各方面数据的完备。”张光林表示。
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