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芝麻信用征信
选自：经济观察报：沈念祖 张楠
芝麻信用为了解救单身狗也是拼了。今年5月20日才刚刚牵手百合网初次涉水在线婚恋领域，三个月后的七夕，芝麻信用已经全面牵手婚恋行业，与珍爱网、世纪佳缘、花田等8家婚恋公司合作，帮助单身狗收获有信任基础的爱情。
作为一家征信公司，芝麻信用更像一个生活管家通过芝麻分这个特殊凭证带你横行交易、出行、招聘、交友，以及婚恋等方方面面。当你的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店可以不用再交押金，网购可以先试后买，办理签证不用再办存款证明，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。
在外界看来，芝麻信用分好像就是芝麻征信的全部。但芝麻信用总经理胡滔告诉记者，这不过是芝麻信用的冰山一角。
目前，中国征信市场比美国有更为宽松的环境，美国征信业严格限定了范围，只能在金融等极少数领域才能用。中国征信业除了征信业管理条例之外，没有法律限制这方面的发展，因此芝麻信用在迅速将自己的触角伸到信贷、保险、交易、出行、招聘、交友、婚恋等各种各样的场景。
芝麻信用正是通过生活化的场景和渗透，将传统聚焦在金融方面的征信行业普世化，在壮大完善自己征信版图的同时，为阿里的金融帝国打下坚实的基石。甚至有人把芝麻信用看做是重塑阿里金融的那根肋骨。
阿里金融帝国的基石
7月底，首批被央行点名的8家个人征信机构顺利通过了验收阶段，只待牌照发放。不出意外的话，芝麻信用即将在这个月首批拿到征信牌照。竞争已经到了白热化的地步，尽管“三马”在征信领域再燃战火，但最被外界看好的就是芝麻信用。
央行通知下发后不到1个月，芝麻信用便开启了公测，推出了国内首个个人信用分。芝麻分的分值区间为350-950，芝麻分越高代表用户的信用状况越好。
“蚂蚁金服最有价值的板块，是信用体系，因为信用体系是所有的核心和基础。”蚂蚁金融服务集团总裁、芝麻信用董事长井贤栋说：“阿里巴巴集团从成立第一天开始，就把信用作为核心的东西。在商业领域信用是最基础的东西，开放出去，输送给不同的机构、个人和不同的商业形态，让有诚信的人可享受更低的服务门槛和成本”。
征信是金融乃至整个社会的基础设施。传统的征信主要是在金融机构风控里应用，但目前中国征信行业监管缺位给其更多可能性，征信将通过O2O能力渗透到生活场景的方方面面，并且形成一个信用共创的价值体系。
在蚂蚁金服的金融帝国的版图里，芝麻信用无疑占据着重要的战略地位。在整个集团的业务架构中，芝麻信用将居于各大具体业务之下的基层业务，为支付、理财、网商银行等输出信用服务。通过把阿里集团和蚂蚁金服集团这么多年沉淀下来的用户的海量数据和模型能力，提炼出信用，输出到整个社会的生态里面，为交易双方迅速建立信用关系，节省整个社会的交易成本。
2015年被认为是个人征信元年，但实际上早从2002年起，阿里就开始布局大数据征信。从2002年的诚信通和中供评价体系开始，到2003年的担保交易场景的出现，再到2012年阿里小贷产品的出现，已经走过13年历程的阿里信用实践在2015年来到了十字路口。国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》是一个契机，阿里适时喊出了“让信用成为财富”的口号，芝麻信用也应运而生。
井贤栋认为，芝麻信用的推出是顺势而为。“因为阿里巴巴和蚂蚁金服的平台上积累了大量网络经济下用户和商户的数据，非常值得深度挖掘，而网络用户本身的长尾特征就可以支持普惠金融的实现，可以借助互联网的力量触达更多更广的人群，不受时间、空间的限制。芝麻信用将是对传统征信差异化的补充，积极推动社会信用体系的建设。”
更重要是，从阿里的金融帝国考虑，急剧扩张的阿里金融亟需实体经济和虚拟金融的着陆点，芝麻信用则是阿里手中的一张王牌。芝麻信用是独立的公司，但芝麻信用的数据来自阿里，信用分又是为阿里开拓更多业务，比如花呗、借呗、去啊、信用住等等，同时外部越来越多交友、租车、婚恋、旅游领域的合作伙伴开始接入。用户在这个过程中得到信用通行证的顺畅体验之余，芝麻信用又从中获得了更多的线下信用行为数据。“我们合作伙伴在业务过程当中产生的数据也是我们一个很大的来源。”胡滔介绍。
芝麻信用获取的O2O企业线下数据，无疑将为蚂蚁金服和未来的业务延展提供决策依据。阿里在客户特征、金融资产、社会关系、消费支付、行为偏好、个人档案、用户分组、地理位置等8个方面已经有相当的数据积累，小贷和消贷初具规模，又有中信银行和众安保险两个传统金融支点，如果再得到以O2O为核心的线下数据支持，建立中国第一个真正的互联网金融大数据库并非遥不可及。
培育信用市场
胡滔介绍，芝麻信用的切入点更多的在于，使普通老百姓感受到信用的力量和价值，并在生活中注意培养信用意识，在全社会建立起信用文化。我们更多地布局在为生活类交易服务，解决B2C（商户与人之间）和C2C（人与人之间）的信任问题。
不少此后做征信的公司对经济观察报记者表示，芝麻信用的各种场景为整个征信市场做了非常好的用户培育。
芝麻信用把应用场景划分成了生活领域和金融领域两大类，先覆盖生活领域和金融领域的P2P、消费金融等，最后再实现全覆盖。公测以来，芝麻信用不断地租车、租房、婚恋交友、代驾、签证等领域攻城略地，积累了很好的用户基础，并接入了大量的互联网金融平台，在核心的银行领域也实现了突破。
井贤栋进一步解释，芝麻信用的目标是构建面向商业与金融机构的开放式大数据平台。上层是不同机构，中层是通过解决方案进行决策引擎，底层是通过大数据和模型，在取得授权的情况下，开发基于行业的应用。这是一个持续学习及沉淀经验的平台，提供了很多可以不断细化的工具，并且是实时监控的专业级数据安全管理。
“试想有一天，无论你贷款、交友还是求职，都会被要求查看芝麻信用的话，芝麻信用就不仅仅是具有市场价值，而是极具社会意义了。”芝麻信用总经理胡滔说，包含衣食住行和金融类的商家芝麻信用都在谈合作，“凡是跟信用有关的，要交押金的预授权的这种，我们都要去谈。”
“我们芝麻体系是一个三角关系，芝麻连接用户和我们合作伙伴。”芝麻信用总经理胡滔解释。
依照阿里先圈人、再赚钱的思路，可以说在生活场景领域，芝麻信用已经被证明是“城会玩”，但在金融领域，芝麻信用分到底准不准需要第三方数据接入模型去验证。
此外，尽管芝麻信用的用户和数据量都不少，但大数据征信的有效性却一直为业界所担心。传统的征信系统，其数据来源比较单一，但是这些系统当中记录的都是关于个人和企业比较核心的金融数据，如信贷、保险、税收等，都是“真金白银”，与个人信用关联度比较强。互联网公司积累的数据虽然多，但是这些数据和个人信用关联度比较弱，如何用这些关联度弱的数据，分析出与个人信用的关系，考验的则是征信机构的数据处理和模型搭建能力。
最多用户信任才能笑到最后
千亿级别的征信市场上，征信机构各有所长：一为深耕传统征信业务的，如深圳鹏元；二为具有深厚金融行业背景的，如背靠平安集团的前海征信，隶属于中国诚信信用管理集团的中诚信征信；三为占有互联网优势的，如阿里系的芝麻信用和腾讯系的腾讯征信，四为拥有特色数据源的，如拉卡拉、北京华道征信。
蚂蚁金服芝麻信用高级产品专家廖宇奇认为：即便当下信用体系繁多，笑到最后的一定是被最多用户信任的。
在首批即将获得牌照的征信公司中，论声音和非金融场景应用，芝麻信用的产品最快，个人用户市场教育最早。
据经济观察报记者了解，芝麻信用的注册用户已经有数千万级。截至2013年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，而目前仅支付宝的实名用户就超过了4亿。
记者走访了数十家申请征信牌照的公司，调查了解到，芝麻信用的用户群目前稳居第一。芝麻信用每天数据量级相当于5千个国家图书馆数量，背后还有云计算以及场景结果。
不过，让支付宝用户甚至非阿里用户都能成为芝麻信用的用户，才是芝麻信用的野心。
廖宇奇认为：信用行业最终会形成从数据的收集存储、粗加工到专业挖掘和分析、再到垂直商业应用的产业链专业分工生态，每个环节都会诞生巨头，会出现公共、免费的数据开放。让社会共同监管这样一个诚信体系，在这个基础上，会出现非常多的数据标准、数据交易和共享平台。
唯有贴近用户又有海量数据以及大数据处理技术的公司，才会是征信这个市场里最大的玩家。
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