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来源: 国际先驱导报
市场人士认为，中国个人征信市场“央行独大”的局面将被打破，整个征信市场将呈现出百家争鸣的场景，民营征信机构以其独有的灵活性、市场性以及高效率会为个人征信行业带来更多的活力与补充。
今年年初，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。如今，半年期限已到，据记者了解，目前央行已完成了对首批获准筹建的8家征信机构的最终审核工作，牌照有望在近期正式下发。
而随着个人征信牌照发放在即，凭信用记录可以在线申请出国签证，可以在线“秒速”申请小额贷款，可以免交押金租车……这些场景，将离我们越来越近。“呼之欲出”的首批个人征信牌照也将给生活带来更多可能。
有分析认为，“十三五”期间，征信体系建设仍将继续推进，业内人士预计，中国未来征信业的发展方向，将是以市场化的征信机构为基础，充分利用互联网大数据征信平台，为社会提供全面的、多层次的征信服务。
“央行征信独大”局面将被打破
“目前，国内大部分人所熟悉的个人征信，仅仅就停留在查询央行的个人征信记录上。”曾经在国外生活多年的上海市民钟颖告诉记者，将个人信用记录运用到信贷、租车、求学、求职等生活、工作中，是个人征信业务很常见的应用场景，在发达国家已形成一个成熟的产业。但在中国，个人征信业务还处于初级阶段。
在个人征信牌照正式被提上日程前，中国央行的征信中心一直是中国征信领域中的“独霸”。央行掌握的信用信息包含来自公安部门的身份信息、民政部门的婚姻信息、银行方面的借贷信息、房产或车辆登记部门的资产信息、工作单位的职业信息、税收部门的收入信息、教育部门的学历等信息……
但这远远不足以满足市场的需求，一定程度上说，中国的征信市场是相对缺失的。
有数据显示，截至2013年底，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，还不到总人口数的1/4，远远满足不了借贷市场的需求，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人很难获得信贷服务。
“很多生活在农村的群众，他们没有办理过信用卡业务，也没有跟银行贷过款，所以他们在央行征信中心是没有信用记录的，这部分群体还是很庞大的，很多农民工到了城市里以后，他们要办信用卡、要贷款买车都因为没有信用记录而被拒绝。”融360CEO叶大清告诉记者。
京东金融副总裁姚乃胜也表示，中国在信用评估方面的体系还不成熟，由于中国消费者通常没有完备的信用记录，个人信用难以预估，这就成为中国消费信贷的发展瓶颈。
如今，随着年初央行发文允许八家民营征信机构进行个人征信试点，再到现今《互联网金融指导意见》发文支持有条件的民营征信机构开展个人征信业务等一系列措施，都为中国个人征信的发展提供有利的政策环境，中国个人征信正过渡到“央行征信”与“市场征信”并举的时代。
“互联网+”时代的必然选择
值得注意的是，伴随着互联网的迅猛发展，民众的金融行为、消费行为在这几年已经发生了天翻地覆的变化。在“互联网+”时代，越来越多的信息超出了传统金融框架，既有的征信内容已远不足以满足现实需求。
无论是P2P平台还是众筹平台，这些机构服务的主体可能是传统金融机构不能覆盖到的群体，他们大多数在央行征信中心没有信用记录，因而市场化的征信机构生逢其时。
对此，考拉征信高级副总裁徐彦之指出，“在互联网金融的换代过程中，我们会发现金融的客群发生了变化，它的客群一部分是从线下变到了线上。还有一个变化是客群的广度在无限地延伸，这个广度使小微化、边缘化的一些市场成为可能。但是同样就是因为这些客群的变化，催生出来了很多风险。”
FICO中国区总裁陈建也表示，希望找到一种技术方法和途径，让每个中国人申请贷款的时候，其还款概率的高低都能够以分数的方式尽可能得到准确的体现，这样的话让机构能够根据还款概率的高低做一个合理公平的决策。
“每家创业型的互联网金融机构都自建风控体系是不现实的，既没有这么大的资金投入，也没有那么多的数据量，我们的出现对他们的助益很大，我们能够降低他们的风险成本。”前海征信中心股份有限公司CEO邱寒说。
民间征信机构期待信用数据共享
大数据征信最大的困难就是数据的全面性，因此打破信息孤岛是中国征信市场发展的必然之举。
中诚信征信有限公司董事长孔令强表示，国内个人信用数据分散在各类企业与各级政府，包括银行、电信、电力、水利、公安、工商、税务等，其中，大部分机构都将各自信息“圈起”，互不共享，形成信息“孤岛”，加大了征信公司收集数据的难度。央行的“金融信用信息基础数据库”未来会否与个人征信机构对接、如何对接，也是未知数。
“假如信用数据能够共享，现在信息和信用孤岛状况将得到改善，变得非常连续。”叶大清认为，各家数据一定是一个相互补充的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。支付宝、淘宝等是芝麻信用的抓取平台；微信、京东则很可能成为微众银行的基础。数据只有相互印证才有价值。
邱寒也表示，“未来不排除与其他几家机构交换数据的可能性。我们认为只要是在合法、合规，保护信息安全以及平等互利的前提下，征信机构之间的合作可以达到优势互补，对征信市场的发展是有利的。只是在市场发展初期，各家可能还是专注于用好自己的数据，把自己专长做深做细。”
“美国征信行业格局是经过大浪淘沙的结果，激烈竞争是征信体系得以完善的必经之路。”陈建表示，未来的市场格局尚无法判断，但可以肯定的是，个人征信业务的决胜点将是三方面：数据的全面性、平台的开放性和机构的公正权威性。
把你的信用交给它放心吗？
除了信用“孤岛”之外，在互联网时代，个人信息很容易暴露，但个人征信机构究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息，在中国也尚缺乏明确的法律依据，这使得征信公司在开展业务时面临困惑。
因而，业内人士建议，在中国民间征信市场刚刚起步之时，就应该避免各家机构单打独斗，而应该鼓励合作共赢，应该集思广益拿出行业规划，探索出整个行业的成长道路。并且，构建这一基础架构的同时，相关法律法规亦要跟上，尤其是涉及公民隐私权的信息，必须加强管理和约束。
中国银行资深研究员王永利指出，目前，一些机构在并未征求信息采集对象意见、无法律授权的情况下进行信息交换，存在风险隐患，亟待法律法规进行规范，并逐步形成有效的行业发展标准和商业自律原则。“对于个人征信这一新生事物，当务之急是顶层设计上尽快给出行业发展规划，避免无序竞争、重复建设和违法违规等一系列问题，以期中国征信市场最终能够健康、稳定地可持续发展。”
收集信息的边界需要确定之外，个人数据的保护也是迫切需要考虑的问题。
中国人民银行征信中心副主任王晓蕾认为，当个人产生的信用数据切实跟其本人挂钩的时候，在使用时要充分尊重其本人的意愿，否则违反同意原则。而对于同意原则的执行，是目前中国个人数据保护中相对来说比较薄弱的环节。
“中国的征信行业是刚刚开放的市场，我觉得最重要的是新加入的市场征信主体要有很强的行业自律。”芝麻信用管理总经理兼董事胡滔认为，大数据提高了效率，但也随之带来了用户隐私如何保护的问题。
此外，胡滔认为，征信除了帮助机构更好的识别用户信用排序能力之外，还有一个非常重要的作用，是做消费者信用的教育。叶大清也认为，未来每个消费者都会有自己的信用值，每个消费者也会小心呵护自己的信用值，这将是信用社会建成的标志。
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