征信宝官网芝麻信用自上线以来被认为侧重生活场景。其实，从生活场景出发、布局衣食住行各个行业的同时，芝麻信用也在力推与金融机构的对接合作，包括传统金融机构和互联网金融机构，谨慎选择背景强、业务量达到一定规模、风险管理体系较完善的P2P对接。
财新记者 王玲∕文
8月8日，芝麻信用首席数据科学家俞吴杰告诉财新记者，芝麻信用将继续扩充生活场景，同时也将力推金融场景，即与金融机构的对接，两条腿走路。
赶在央行正式给首批民营个人征信机构发牌照前，蚂蚁金服旗下芝麻信用管理有限公司（下称芝麻信用）回顾起近半年发展，初步晒出成绩单，称处于高速发展阶段。
据介绍，目前芝麻信用开通用户有5000多万；享受生活场景应用的服务人群几十万人；租车行业，如一嗨租车、车纷享等，“无论是全国性还是地方性的，要么已经接上芝麻信用，要么正在对接过程中，衣食住行中行这一块，我们是第一场拿下的。”俞吴杰介绍。此外，3月，芝麻信用同阿里旅游平台“去啊”合作推出“信用住”，目前有近一万家酒店支持。
与腾讯征信有限公司（下称腾讯征信）和拉卡拉信用管理有限公司（下称拉卡拉信用）一样，芝麻信用被认为侧重生活场景，上线以来也较多推广其衣食住行等生活场景方面的应用，较少提及与金融机构的合作。实际上，在2月上线第一个商户神州租车时，芝麻信用也在同金融机构谈合作。
“芝麻信用具有非常强的金融属性，本质在金融领域。”俞吴杰介绍，“从2月开始，我们就跟传统金融机构以及互联网金融机构，比如P2P、消费信贷等，开始深入合作，有应用到具体业务场景中的，也有进行大量数据测试的”。
除了在消费信贷领域与招联消费金融有限公司“好期贷”以及兄弟品牌蚂蚁微贷“花呗”达成合作，目前已有多家P2P与芝麻征信合作。6月，在线金融搜索平台融360宣布与芝麻信用合作，融360为较高芝麻分的用户提供贷款优先审核。同月，P2P点融网与芝麻信用达成全面合作协议，在反欺诈、风险控制等业务上全面深度合作。3月，P2P银湖网和上海前隆金融旗下手机贷已经与芝麻信用达成合作，后者在其网站称，芝麻信用上线之初就与其对接。
俞吴杰告诉财新记者，P2P选择上，芝麻信用有很多标准。“2000多家P2P，不同背景，不同模式，有些存在欺诈风险，包括资金池。我们选择非常谨慎，只会跟那些背景（强）或者业务量发展到一定规模、整套风险管理体系比较完善的对接。”
芝麻信用为何从生活场景出发？俞吴杰表示，央行征信系统运行已有近十年，整个征信在金融领域已经有一定规模，征信在中国的生活场景中最缺乏。
他也透露，从生活场景开始，最初并非没有担忧。“作为一个强金融属性的东西，我们不担忧芝麻征信在金融借贷中的表现，担忧的是从来没有把这样一个东西放到过生活场景试验过，比如租车、住宿等。”他们曾走访欧美多家大小征信机构，发现没有一家公司把从金融属性里开发出来的模型直接用到生活场景。
最近半年的时间给了芝麻征信很大信心。俞吴杰表示，半年来，根据他们的数据，发现用户整体赖账（指生活行业一个礼拜后不还钱）水平远远低于想象；且金融场景中能经常准时还款的用户，享受生活场景服务时，也同样可以很好履约，“这是证明芝麻分在生活行业起作用重要证据”。
俞吴杰还解释，认为芝麻分不够严肃、可能较偏娱乐化的观点是误解。他进一步称，整个芝麻分，无论在样本选择，还是特征选择和最后评估，采用的是一套非常标准和完整的体系，与金融和征信体系完全相关，样本从阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团过去5年多时间通过小贷、微贷业务，包括消费者信贷账户，积累下来的几百万样本中抽取；模型开发过程中，运用的也是最为成熟、业界最通用的逻辑回归方法，选择时也会考虑哪些属性与信贷违约直接相关，包括居住地、联系方式稳定性、整体财产能力评估等传统征信行业考虑的要素。
言及与上腾讯征信和拉卡拉信用的不同，俞吴杰称，芝麻信用在生活场景应用上走在最前面，目前跟我们合作的机构最多，且芝麻信用深深植入合作伙伴的整个流程中，不是简单做个参考；腾讯可能更多侧重反欺诈领域，这个领域相对来说金融机构需求量更大；同拉卡拉在服务用户触达、深入方面也有一定差异。
“征信是非常广阔的领域，未来甚至更多家都可以参与进来，每家都有自己的优势。”和腾讯征信强调社交数据及其优势不同，俞吴杰对社交数据的价值多大打问号。腾讯征信从整体财富情况、消费情况、履约情况、安全表现（对安全比较在意的人对信誉也比较在意）、社交变量多个维度评估用户信用；芝麻征信从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质以及身份特质五个维度评估。■
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