征信宝官网早在6月底，央行就已经分别对八家机构入场调查，进行最后的工作验收，央行在每家机构逗留了一两天，主要看业务内容、合规情况，技术保障几方面。从一般情况来说，如果不出意外，8月份我们很有可能就会等到这8家机构的开业，如今时间正在倒计时，随着8家获得牌照的征信机构正式开业，行业是否会迎来新的转机?
8家征信机构分类
基本都是通用评分+信用报告+反欺诈平台+其他增值服务，但也各有专攻：
1、中诚信征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司侧重于金融领域。中诚信征信有限公司的主要合作方，是地方性中小金融机构和电商平台企业，深圳前海征信中心股份有限公司是平安集团成立的，目标客户主要是小额贷款公司、网贷平台等，鹏元征信本身就是金融领域颇具知名度与美誉度的征信服务公司。
2、腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、拉卡拉信用管理有限公司侧重于生活场景领域。腾讯每天和海量用户打交道，企业自然能够提供自己领域内的用户数据。至于芝麻信用，阿里巴巴电商系天猫淘宝聚划算等购物的累计额度、购物品类、退换货记录、甚至阿里旺旺的聊天记录都是芝麻信用的重要的评分标准。拉卡拉信用的考拉信用的通过公共部门、多行业合作企业的数据共享，结合信用卡还款、转账、公共缴费、电商和金融业务数据，未来也将会有租车、租房、求职、购物等生活场景接入。
3、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司目前以反欺诈平台见长。中智诚征信有限公司正在尝试建立一个反欺诈云平台，通过多维身份认证、“黑名单”匹配等手段，将诈骗者精准地揪出来。北京华道征信有限公司主要是面对P2P行业的同业征信平台，通过反欺诈联盟的形式构建行业信用信息共享服务平台，对黑名单和负面信息共享，给金融机构和企业提供反欺诈服务以降低风险
综上看来，没有任何机构是可以在某个领域制霸的，各家到时候可能会进行更多攻城拔寨的竞争，随着市场的推进，市场也会进行进一步的筛选。
征信机构用什么给用户分类?
第一是身份属性，指个人身份识别与认证信息，包括姓名、性别、身份证、年龄、婚姻家庭、住址、职业、文化程度等。这是真心最基本的项目，首先要确定一个人的基本信息。
第二是履约能力，指用于评估个人还款意愿的信息，包括收入、存款、有价证券、商业保险等，这个就和银行评估借款人的还款能力的一样的，他们会对用户做一个综合的评价。
第三是信用记录，即用于评估个人还款意愿的信息，包括个人在商业银行贷款、信用卡、消费金融信贷、P2P网贷、贷记卡、担保等金融信用活动中发生的活动，此外也有非金融机构的个人赊购、缴费信息等，这些可以显示一个人在信用方面的行为。
第四是行为特征，即反映个人行为特点并据此评估个人信用变迁趋势的信息，包括居住地变迁、消费行为习惯、工作学习变迁、通信行为特点、互联网行为记录与偏好等信息，这个是属于收集类信息，为了对一个人的常态做全方位的了解。
第五是社交资料，即反映个人交际关系、社交言行特点的信息，方面机构掌握更多用户的资料。
第六是公共记录信息，例如民事、刑事、行政诉讼判决、行政处罚等信息，这点是判断一个人信用记录的衡量点之一。
不过就目前市场的情况来看，8家机构一上线开始可能先是免费的，但是随着市场逐渐成熟，以后会渐渐采取收费制度。
P2P和征信机构的未来合作
目前监管具体细则还没有出台，所以我们不能确定P2P是不是可以从事信贷业务。所以目前来说，无法对P2P和这8家征信机构的合作方式做出明确的判断。
但是按照一般情况来说，P2P是不会走出征信的视线。一方面个人征信机构为P2P平台提供通用分作为参考，同时提供反欺诈、催收等相关服务。另一方面，P2P平台对个人征信机构贡献数据。
目前来看，征信机构能够对P2P提供的最大帮助应该在反欺诈和催收方面，可以帮助投资者和平台减少损失。相信随着征信行业的不断发展，不断被检验，未来投资者的利益会受到更多的保障。
作者：刘忠鹏
p2p征信体系
