李萱：大数据征信是一个伪命题

李萱

“2015银行业发展论坛”于7月9日在北京举行。上图为中智诚征信有限公司CEO李萱。(图片来源：新浪财经)

由新浪财经主办的“2015中国银行业发展论坛暨第三届银行综合评选颁奖典礼”于7月9日在北京举行。中智诚征信有限公司CEO李萱出席论坛并发表演讲。李萱表示，征信从来都是大数据的，不存在小数据征信这个概念。你要想做征信，尤其是做个人征信，你必须具备处理大数据的能力，必须具备存储大数据的能力，必须具备安全地存储大数据的能力，这是从来就有的，毋庸置疑的，所以大数据征信是一个伪命题，大数据征信从来是大数据的。

　以下为演讲实录：

李萱：非常感谢新浪财经第一批做准备的征信机构中的8家，给我们4家这样的机会。这半年，之前还有三四个月的时间，整个准备过程都是很艰苦的，也是很专注的，这个过程中，我本人也投入了很多的时间和精力，像各位老总一样，来专注做央行[微博]的准备工作，各种各样的文档和要求。这个过程中我们发现，主要是媒体当中有各种各样的声音探讨征信牌照，个人征信，探讨大数据征信，各种各样相关的问题。而舆论导向我们都知道在中国是一个非常重要的事情，对做成一个事情，成功地做成一个事情，或者说我们对的做成一个事情是非常重要的。从我观察的点，因为在这期间我们基本上不太愿意发声，因为会影响很多相关的一些事情，检查刚刚结束，从某种程度上我愿意借这个机会发一些声，对舆论导向里的一些我认为不正确的东西来做一些说明和阐述，也希望各位媒体的朋友能够听明白，能够把我们的声音传达出去，或者我的声音。

事情是这样的，这个方面我分两个角度谈。

第一，什么叫个人征信？这个要回到征信的本源，所以这个地方我做一点正本清源的工作。个人征信是将机构的数据A、B、C、D，各个机构的数据采集过来，当然是以合理、合法、合规的条件下进行整理、加工、处理、产品化，然后给A、B、C、D，这样的使用机制。这个我们可以简单地称为传统的，个人征信的定义。这是一种业态，是中国存在的业态，也是全球征信，个人征信发达地区的业态。A、B、C、D的数据采集过来，经过加工、整理、产品化，形成产品和服务，A、B、C、D来使用。现在中国还有其他的征信业态，也是个人征信业态，是我自己的数据，我在做某种业务的时候积攒的数据，拿来给A、B、C、D用，这是一种征信业态。还有一种业态是我把A、B、C、D的数据采集来，经过加工、整理、产品化、服务，提供给E、F、G、H用，也是一种征信业态。后面的两种业态，我不大家在国外生活过没有，或有没有在个人征信发达的社会里生活过，这两种业态在中国不存在，只在我们中国有。但是我觉得在中国的特色情况下，这种个人征信的业态存在肯定有它的原因和理由。我觉得从个人征信的监管机构角度来看，他们体现了很高的智慧，来允许不同的业态在这8家机构中存在，由市场来进行选择、抉择，我觉得这是一个很有智慧的体现。我觉得这8家机构中，我们相互之间也有沟通也有交流，看到最后哪种业态会胜出，或者大家相互之间做到各自的那一个客群，把自己的产品和服务体现给大家。

这个地方我还是跟大家说一下，这是不同的业态，中国存在这种我刚才讲的，传统的征信业态是国外有的，还有是有中国特色的征信业态这是国外没有的，我解释一下，因为媒体描绘的业态比较乱。

第二，媒体传得比较多的大数据征信。首先，征信从来都是大数据的，不存在小数据征信这个概念。你要想做征信，尤其是做个人征信，你必须具备处理大数据的能力，必须具备存储大数据的能力，必须具备安全地存储大数据的能力，这是从来就有的，毋庸置疑的，所以大数据征信是一个伪命题，大数据征信从来是大数据的，我20年前在美国工作的时候，参观的征信机构从来都是大数据的，20年前是这样，现在也是这样。国内讲的大数据征信是互联网大数据征信，是用互联网的大数据来做个人征信，这个概念是这样的。用互联网的大数据能不能做个人征信，更专一点，能做个人征信评分，能不能做到用纯的互联网大数据来做，这是一个完全不同的概念。大家如果不是做技术的，不是搞数据的，或数据分析科学家可能不太明白这一点，这里面有天壤之别。我们格外在这些言论，我要用互联网的大数据做做个人征信，这个征信是值得研究、探讨和摸索、探索的。现在为止我可以负责任地告诉大家，没有任何一个机构，包括国内的和国外的能用纯互联网大数据的数据，做出来能够像个人征信的评分，这是事实，除非有谁拿出评分解释，我比他强，不然这个事实是一个可能存在的。过去将近一年10个月的时间，这些概念在媒体里被反复说，有各种各样的，一是关于个人征信的两种业态，二是关于大数据征信，我给大家做一个澄清。

下面讲一下中智诚征信在做什么，中智诚征信也是8家央行发准备工作通知的个人征信公司之一。我们着重做反欺诈工作，在个人信贷申请环节，现在面向的是互联网金融和消费金融，这两个领域比较关注。我们的团队过去7年间也给几乎所有的商业银行信用卡中心都提供过反欺诈的解决方案，或者是咨询服务。为什么做反欺诈，中智诚征信做反欺诈？两个原因，大家关注互联网金融，尤其是PPP网贷，网贷行业的坏账都是欺诈坏账，而不是信用坏账，欺诈和信用是两个非常不同的问题。从某种意义来讲，如果不做反欺诈，你是没办法做信用评估的，你必须先做反欺诈，把这些坏人，欺诈者虑出去，才可以用各种各样的评分做信用的评估。这是你被迫先做反欺诈，反欺诈是很大，很广泛，在这个阶段很实用的领域，我们必须在讲。

还有我们的团队在过去7年中有非常丰富的帮助商业银行做反欺诈的实践经验，来帮助我们做反欺诈的工作。中智诚征信的反欺诈云平台6月15日已经上线，开始提供测试，到现在为止30余家互联网金融机构，包括PPP网贷，还有消费金融机构都已经适用。

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