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来源：上海商报 作者：王雅君
互联网征信的价值正在被商业银行所接受。近日，北京银行与蚂蚁金服旗下芝麻信用正式签约，成为首家与芝麻信用合作的商业银行；与此同时，浦发银行也与腾讯征信就征信服务事宜达成合作协议。商业银行正式开启应用互联网征信先河。
目前来说，大数据征信采集的个人信息领域非常开放，不仅涵盖个人网上消费支付、网络信贷、出行住宿、通讯缴费等方面，还录入了个人的社交信息。一旦个人的朋友圈信用不好，都可能影响您的大数据征信。而面对近千亿元的征信市场，各大互联网金融企业纷纷布局大数据征信市场，争抢下一片蓝海。
芝麻信用签约北京银行
芝麻信用是首批获准开展征信业务试点的独立第三方信用评估及信用管理机构，北京银行方面表示，将逐步与芝麻信用开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。而这些合作都将是在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下开展。
此次联手芝麻征信，主要是看中其在大数据以及云计算、场景结果匹配度高等数据处理的优势，未来将探讨与蚂蚁金服的整体合作。
据悉，芝麻信用、北京银行将在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下，开展信用信息查询以及应用工作的合作?鸦根据信用信息了解客户需求，开展客户行为分析，为客户提供更好的金融服务?鸦开展产品研发合作，包括但不限于联名卡，以此提高客户感受、提升双方品牌价值。
专家分析认为，相比传统征信机构，芝麻征信有三大优势：大数据，除了信贷和公共机构数据之外，还包括网络行为数据，日数据量PB级，相当于5000个国家图书馆信息量；云计算，具有超强的计算能力，对海量数据分析形成自动用户评估系统、用户画像信息档案、关系识别与评价等；场景／结果匹配度高，涵盖上百种场景数据，账户匹配度和用户识别覆盖度高，信用生态合作者更可提供后续反馈形成新的行为和交易数据。
此次合作，也意味着芝麻信用从生活类场景应用拓展到银行等传统金融。信用好的个人在享受更便捷的租房、租车、相亲、签证等服务的同时，也将在金融领域获得更多的便利。芝麻信用和北京银行的合作，将提升银行客户的信用评估效率，帮助银行更好的甄别客户，降低风险，有利于银行为消费者提供更为快捷、便利的授信、现金分期等金融服务。
浦发信用卡合作腾讯征信
与此同时，近日浦发银行信用卡中心也宣布与腾讯征信开展合作，浦发信用卡中心将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品。浦发成为腾讯征信接入的腾讯外部首家商业银行。
据悉，浦发信用卡中心对腾讯信用产品进行了周密的数据验证，结果显示腾讯征信相关产品在高风险用户的侦测能力上对浦发原有的信用卡申请评分有显著提升，效果非常明显。腾讯征信的接入能有效提升浦发信用卡的风控能力，增加浦发信用卡在新用户发卡审批环节的效率和风控强度，同时增加了浦发在线上渠道发卡的信心。
值得一提的是，腾讯征信反欺诈产品是国内首个利用互联网数据鉴别欺诈客户的系统，主要服务对象包括银行、证券、保险、消费金融、小贷、P2P等商业机构。它能帮助企业识别用户身份，防范涉黑账户或有组织欺诈，发现恶意或者疑似欺诈客户，避免资金损失。腾讯征信反欺诈产品通过市场应用验证查得率和查全率是行业的数倍，优异的实用验证表明其高效性和可靠性。
互联网征信市场潜力巨大
按照公认的定义，征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。追根溯源，征信源于信用风险，而信用风险则要从信用及一切与信用有关的活动说起。
业内人士称，目前美国的征信市场规模约为40亿美元，我国则刚刚进入起步阶段。考虑到我国庞大的人口基数，未来我国个人征信市场空间规模将达到千亿元。融360首席风险官李英浩在面对本报记者采访时也指出，我国有14亿人口，将近10亿人在央行征信中心没有完整的借贷数据，目前整个第三方征信市场是非常分裂的。
正是看中了这一片蓝海，各大互联网企业纷纷布局征信市场。今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这8家机构分别为芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。这表明，一方面我国征信业已经向着更加市场化的方向发展；另一方面随着几十年的发展我国征信市场不断完善，集中度也逐步提高。随着首批征信机构业务的逐步推行，不少互联网企业觊觎下一批牌照。
行业发展瓶颈依然存在
虽然前景广阔，但未来大数据征信行业发展仍存在一些瓶颈，包括数据的分享和个人信息隐私问题。
业内人士称，征信市场需要长时间的数据积累。如果每家各自为营的情况得不到改善，这个市场的发展就会受到限制，因为数据最有价值的是全面性。找银子创始人马顺对此颇为赞同，他说，中国数据信息的真实性有待进一步增强，还存在很多重复的相互矛盾的信息。解决这个问题，一方面要做很多非机构化数据的征信手段，这样才能形成好的相对的准确的信息；另一方面非常重要的就是行业之间的信息共享，这样能够提高信息的覆盖率、准确率。
此外，大数据信息进行共享可能带来另外一个问题，那就是个人信息的保护问题。目前，对于哪些信息是隐私，哪些信息可以被分享，并没有明确的规定和界限。
同时，由于大数据征信对互联网以及技术的依赖度更高，面临的信息安全风险更加严峻，一旦出现信用信息被非法访问、截取和篡改，信息系统遭到不可逆的破坏性影响，将对个人隐私和客户权益保护构成重大威胁，所以大数据征信存有两面性。
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